惠阳交通事故律师：司机驾驶证未年检保险公司不能拒绝理赔

惠阳交通事故律师按：机动车辆保险第三者责任险条款往往有如下规定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的……”之规定，主张在其在商业第三者责任险不承担赔偿责任。

实际上，这是违反保险的原理的。因为保险的目的是分散风险。而且，驾驶证未及时年检，并不当然导致驾驶证无效。――还可以交罚款年检复效。同时，驾驶证未年险，并不当然的增加保险标的的危险程度。

当然，法官判案，一般不会从法理上去判，本案法官从格式条款入手，或许也是无奈之举。

2011年4月20日10时30分许，被告刘守珍（驾驶员――即司机）驾驶赣BL2281号轻型普通货车途经G323线14KM+900M路段时，与自南往北横过公路的行人即原告郭观音发生碰撞，导致造成原告受伤，赣BL2281轻型普通货车受损的交通事故。事故经会昌县公安局交通警察大队认定，被告刘守珍负事故的主要责任，原告郭观音负事故的次要责任。原告受伤后被送往瑞金市人民医院住院治疗66天，用去医疗费102896.33元。被告刘守珍所有的赣BL2281轻型普通货车在被告平安财保赣州公司投保了交强险及责任限额为300000元的商业第三者责任险，并不计免赔偿率，且均在保险期内。被告刘守珍事发时持有C1E机动车驾驶证，驾驶证副页记录“请于2010年12月27日前九十日内申请换领新驾驶证”。 被告平安财保赣州公司辩称，被告刘守珍持已过审验期的机动车驾驶证驾驶机动车发生交通事故，保险公司在商业第三者责任险内不承担赔偿责任。 

    对于本案，有两种不同的意见。

    第一种意见认为，商业第三者责任险合同条款已规定了保险公司的免赔责任，当出现免赔事由时，保险公司应当可以不承担赔偿责任。  

第二种意见认为，保险公司的依据仅是其自行提供的格式合同的条款的规定，该规定免除其应当承担的法律义务，与保险法相冲突，应为无效条款，保险公司在商业第三者责任险责任限额内承担赔偿责任。

笔者同意第二种意见。

被告平安财财保赣州公司依据其机动车辆保险条款（2009版）第四条“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的……”之规定，主张在其在商业第三者责任险不承担赔偿责任。本案中，被保险人或被保险人允许的人驾驶投保车辆，所持的机动车驾驶证副页载明“请于2010年12月27日前九十日内申请换领新驾驶证”，本案交通事故发生在2011年4月20日，被告刘守珍仍未换领新驾驶证，因此，保险公司认为被告刘守珍系持未按规定审验的驾驶证驾驶机动车，依据其保险条款的上述规定，主张在商业第三者责任险责任限额内不承担赔偿责任。

笔者认为，被告平财安财保赣州公司依据的机动车辆保险条款（2009版）第四条违反了我国强制性规定而无效。我国《合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”；《中华人民共和国保险法》第十九条规定“ 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的……”，此条规定为强制性规定，且已明确规定了符合下列条件的即为无效，即违反此条规定的条款即为无效条款。而本案保险公司是提供格式条款的一方，其主张的依据是其自行提供的格式条款，该条款免除了其依法应承担的义务，因此被告平财安财保赣州公司所依据的机动车辆保险条款（2009版）的第四条为无效条款。即为无效条款，保险公司就不能依据其无效的规定对抗第三人，且保险公司未提供证据证明其可以不承担责任或减轻赔偿责任，因此，其就依法承担赔偿责任。